Как избавиться от долгов? Банкротство физического лица

По экспертным оценкам, количество граждан РФ (заемщиков) с просроченной задолженностью свыше 120 дней и суммой долга свыше 500 тыс. рублей составляет около 300 000 человек. Общая сумма таких задолженностей составила более 2 трлн. рублей (!)

Непростая экономическая ситуация в стране, вызванная девальвацией рубля, в течение года может значительно увеличить эту цифру.

Но для этой категории граждан, попавших в тяжелое финансовое положение, есть вариант начать с чистого листа. Если у Вас или у Ваших знакомых есть просроченные долги, то данная статья разъяснит Вам, что Вы можете предпринять.

С 1 июля 2015 года вступают в силу отдельные положения Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.12.2014) О несостоятельности (банкротстве).

Эти изменения касаются банкротства граждан РФ.

Согласно данным дополнениям в закон, банкротом может быть признан гражданин РФ, имеющий сумму задолженности по различным кредитам в общей совокупности не менее 500 тыс. руб. и срок просрочки по платежам более трёх месяцев. При этом общая сумма задолженности должна превышать сумму имущества находящегося во владении данного физического лица и быть больше установленного законодательством минимума.

По окончании процедуры признания физического лица банкротом возможно предоставление рассрочки по кредитам или же отсрочка платежей, в некоторых случаях банк-кредитор может уменьшить размер процентов по кредитам.

Инициатором процедуры банкротства может быть как сам должник, так и непосредственно его кредиторы. Для признания банкротства физического лица необходимо обратиться в суд по месту регистрации с соответствующим заявлением.

В заявлении должны быть приложены: перечень всех кредиторов, опись имущества и справка о доходах, а также справка об уплате налогов в течение последних 3 лет. Могут потребоваться также справки о сделках с недвижимым имуществом на сумму более 300 тыс. руб.

При отсутствии возражений со стороны кредиторов, банк может принять план реструктуризации долга, в котором оговариваются:

• сроки осуществления плана – не более трёх лет;


• размеры отчислений, ежемесячно направляемых в счёт погашения долга;


• размеры сумм, оставляемых ежемесячно должнику для обеспечения нормальной жизнедеятельности ему и его семье.

Если предложенный план реструктуризации по каким-либо причинам не принимается, либо имеются возражения со стороны кредиторов, или же должник не имеет стабильного дохода, выносится решение о признании данного гражданина банкротом с последующей реализацией всего принадлежащего ему имущества в счёт погашения долга.

Финансовый управляющий впоследствии распределяет вырученные суммы между всеми кредиторами, пропорционально их требованиям. Неудовлетворённые требования, вследствие недостатка средств, считаются погашенными, а должник – освобождённым от долгов.

Реализации на аукционе подлежит недвижимое имущество, предметы роскоши и драгоценности, стоимость которых при оценке составляет более 100 тыс. рублей.

Не подлежат изъятию:

• Дом или квартира, являющаяся единственным жильём должника и земля, на которой она расположена. Однако в этом случае после объявления банкротом, все доходы гражданина в течение последующего года отходят в пользу кредиторов. Выселить могут только из квартир, приобретённых в ипотеку в муниципальное жильё. (ст. 446 Гражданского кодекса).


• Предметы индивидуального пользования и предметы обихода, личные вещи.


• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника. Исключение составят предметы стоимостью более 100 МРОТ.


• Денежные суммы в пределах установленного прожиточного минимума должника и членов его семьи, находящихся на его иждивении.


• Транспортные средства и другое имущество, необходимое должнику в связи с его инвалидностью.


• Государственные награды, призы, памятные и почётные знаки должника.

Возможно, некоторые заёмщики сочтут для себя это прекрасной возможностью погасить долги и, так сказать, «начать жизнь с чистого листа». Давайте рассмотрим более подробно, какие последствия может повлечь такое решение.

1. Статус банкрота сохранится за вами в течение пяти лет.

2. Вам гарантированно пятно на кредитной истории. Рассчитывать на новые кредиты уже не стоит, ваше имя автоматически попадает в чёрный список и будет в открытом доступе.

3. На граждан РФ, признанных по окончании процедуры банкротом накладываются ограничения и в профессиональной деятельности – в течение трёх лет он не имеет права занимать руководящие должности в компаниях и организациях.

4. Также необходимо помнить, что погашение кредиторской задолженности может быть только после распродажи с аукциона всего имущества, принадлежащего заёмщику. При этом, поскольку банкротство подразумевает, что у должника нет наличных средств и возможностей для погашения текущих долгов, судебные приставы особо пристальное внимание обращают на имущество, которым владеет заёмщик и его ближайшие родственники. А это значит, что, «подарив» квартиру матери, вы не сможете её сохранить, поскольку все сделки, связанные с передачей имущества будут аннулированы. Если же имущество находится в совместной собственности, то после продажи с аукциона, половина стоимости будет возвращена второму собственнику, а часть принадлежащая должнику пойдёт в счёт погашения долга.

5. Признание банкротом не освобождает от уплаты алиментов, а также отчислений в счёт возмещения вреда, причинённого жизни и здоровью.

6. Банкроту может быть запрещён выезд за пределы РФ.

7. На банкрота накладывается запрет на ведение предпринимательской деятельности и регистрацию юридического лица.

8. Кроме этого, мошенников, решивших воспользоваться этим законом в своих корыстных целях, ожидает штраф в размере 500 тыс. рублей или же лишение свободы на срок до 6 лет.

Америка. В США закон о банкротстве действует с 1978 года. Данный закон позволяет заёмщику проводить реструктуризацию долга, предоставляя ему возможность сохранить своё имущество. Но вместе с этим предъявляются и требования: наличие у должника стабильного дохода; регулярные выплаты по задолженности и лимит на сумму долгов.

Германия. Закон существует, начиная с 1994 года. Процедура банкротства может быть инициирована только должником. Задержка платежей допускается от 4 до 6 недель.

Франция и Англия. В этих странах приняты более строгие положения, которые предусматривают принудительное банкротство при непогашении выплат по задолженностям в течение 4 месяцев.

Япония. В стране существует такой термин, как «ликвидация», подразумевающий продажу всего имущества для погашения задолженностей. При этом граждане, объявившие себя банкротами, теряют право на ведение адвокатской и нотариальной деятельности пожизненно. Они больше не могут занимать руководящие должности в компаниях, работать бухгалтерами и даже быть опекунами.

Латвия. Закон о банкротстве действует с 2011 года, а также долговые тюрьмы.

Если у Вас или у Ваших знакомых ситуация попадает под действие данного закона (ссылка на текст закона есть вверху статьи), то самое время начать процедуру подготовки к банкротству.

Второе, чтобы не попасть в подобную ситуацию снова, Вам надлежит сделать выводы о причинах, почему Вы в нее попали. С вероятностью 99% эти причины лежат в Ваших ошибочных действиях (не рассчитали, не подумали, зря надеялись и т.п.) – это все Ваша ответственность за Ваши действия, кредит никто не заставлял брать (особенно валютные).

Поэтому надо это признать, и, осознав причины ошибок, больше их не совершать.
источник