Пятидесятилетние люди в 21 веке из разряда отработанного для экономики материала постепенно переходят в так называемый третий возраст. Еще буквально десять лет назад к этому сроку человек начинал подводить итоги своей жизни и чувствовал себя дедом или "еще девчонкой", а сейчас 50 лет - пора зрелости и развития с большим опытом и желанием пожить не только для внуков, но и для себя. Для тех, кто уже состоялся в этой жизни, нижеперечисленные советы будут напоминанием о правильности выбранного пути, а тем, кто ослабел в "гонке жизни", они еще пригодятся. Ведь они только вступают в ряды старшего поколения и там тоже необходимо самосовершенствоваться и не останавливаться на достигнутом ранее. Жизнь продолжается, все ускоряясь, поэтому нужно быть готовым к ее любым проявлениям. В любом возрасте есть желание иметь постоянный доход и возможность заниматься любимым делом (даже если это ничегонеделание), но упорядочить свои дела получается через десятилетия.
Пользуйтесь кредитами до пенсии.
Использование кредитов соответственно своей кредитной истории и доходам должно помочь закончить крупные проекты своей жизни. Неизбежное падение уровня жизни при изменении рабочего графика и ухода с работы должно произойти в максимально комфортных условиях. Не пользуйтесь потребительскими кредитами, поскольку подобная практика приводит ко взятию второго кредита. Не берите несколько кредитов одновременно, а если все же взяли, то выбирайте их время погашения и коррелируйте с поступлением своих доходов. Если Вы взяли одновременно несколько кредитов, то лучше их перераспределить в два-три потока платежей. В этом случае будет несложно запомнить время и сумму выплат, а также рассчитать возможности по досрочному погашению всех или части кредитов. Если кредиты становятся непосильной ношей, а Вы выходите на трудовую пенсию по старости, то можно в банке попросить реструктуризации кредитов. Пенсионеры относятся банками к категории надежных плательщиков, поэтому можете снижать ставку кредита или поменять сроки выплат, хотя разговор будет нелегким, но дело стоит того. Не берите кредит, находясь на пенсии, если не просчитаете свои доходы и расходы на следующий период выплат.
Активные и пассивные доходы
К 50 годам люди, обычно, имеют некоторые средства "на черный день". Многие держат их на депозитах или у себя дома, но главное, что они могут получать пассивные доходы, замещая часть выпадающих активных либо прибавляя к ним свою сумму. Грамотное использование своих активных и пассивных доходов позволит постепенно сделать основным видом именно пассивный, т.е. ренту от своих инвестиций. Для граждан с небольшими размерами пассивов наиболее эффективными вложениями будут депозиты крупнейших банков (имеется в виду обычная деятельность, а не внесение средств в банк перед санацией Агентства Страхования Вкладов и получение доходов от него в полном объеме за более короткий срок), вложение в индивидуальные инвестиционные счета (вложение в те же депозиты, но через управляющие компании или брокерские конторы, с дополнительным бонусом в виде 13% налогового вычета от государства) и инвестирование в паи ПИФов (фонд акций и фонд облигаций в долях, изменяемых при росте или падении фондового рынка). Для людей, имеющих определенную свободу в денежных поступлениях, подойдут не только вышеперечисленные финансовые инструменты, но и более капиталоемкие - недвижимость, паи ПИФов недвижимости и рентных фондов, доли в предприятиях. Этот уровень уже позволяет жить только на одну ренту, когда заботиться нужно только об организационных моментах по реинвестированию временно свободных средств и управлению своим капиталом.
Имейте несколько счетов
Несколько счетов для различных целей, электронные кошельки для операций в интернете, несколько карточек, как обычных дебетовых, так и овердрафтных (банк занимает Вам некоторую сумму беспроцентно на некоторый срок в определенных пределах) на небольшие суммы разных банков, с бонусами и дополнительными услугами (бонусы на карту, дополнительные скидки, мили, литры бензина, оплата ЖКХ). Использование овердрафта на двух картах разных банков (к примеру, Альфа и ВТБ 24) с лимитом на размер не более Вашей зарплаты и различными сроками погашения кредитных денег без уплаты процентов по ним помогут выстроить свой постоянный бюджет. Если берете кредитную карту, то внимательно читайте все пункты договора и особенно сроки, размеры и условия выплат Вами кредита. Не носите с собой все карточки вместе, а в квартире/доме храните финансовые документы и отчетность перед Вами в одном месте. Обязательно подключите услуги мобильного банка с смс-уведомлениями об операциях и свой личный кабинет в выбранном банке. Это позволит оперативно отследить все траты с карт и, при необходимости, заблокировать счет, вызывающий подозрения.
Месячный бюджет
Если ранее Вы не вели его, то лучше поздно, чем никогда. Если у Вас создана семья, то распределение доходов и расходов на бумаге сильно сократит количество семейных ссор и позволит четко определять самые важные затраты. Ведите его на каждого члена семьи и на общие нужды, а также на непредвиденные расходы. Иногда, дети и внуки могут потребовать к себе более пристального внимания и денежных вливаний, либо может потребоваться срочная медицинская помощь, покупка крупных вещей, взамен вышедших из строя, или нужно провести праздник, а на стол ставить нечего…Всегда должна быть сумма, выделяемая из месячного бюджета на закрытие подобных вопросов и эту сумму эффективнее всего держать под процент в финансовом учреждении. Выбор выделяемой суммы зависит от заработка и подработок членов семьи, каждый должен участвовать в планировании, сборе и использовании средств. Финансовое учреждение нужно выбирать не по совету от далеких в финансовом плане людей, а после консультаций с несколькими сотрудниками различных компаний и банков, попутно отмечая все интересные предложения и выписывая все свои замечания. После окончания обхода и обзвона возьмите лист бумаги и слева напишите услугу, а справа ее плюсы и минусы, после чего вычеркивайте по одному пункту и оставшиеся покажут направление выбора услуги. Выбор самой компании стоит делать по тому же алгоритму, после чего смело идти туда и подписывать договор на обслуживание.
Формирование финансового потока из пассивного дохода
Если у Вас до сих пор нет личных накоплений, то сейчас последняя возможность их сделать. Обычно, к 50 годам человек уже может себе позволить откладывать некоторые средства, хотя делается это сумбурно и без четкой стратегии у большинства. Люди начинают понимать, что они доживут до пенсии и даже начнут ее получать, размер её будет невелик, а зарплата будет снижаться до её полного исчезновения – эти вопросы могут повергнуть в уныние. Первым делом идет опрос окружающих, затем поход в банк и делается вклад на один из депозитов, иногда на несколько в разных банках. Такой подход к вопросу имеет один недостаток – люди не готовы тратить собственное время на увеличение пассивного дохода другими способами, они не готовы даже вникать в другие финансовые продукты и считают те слишком сложными и непонятными. Принцип у всех финансовых инструментов всего один – Вы даете деньги в долг, а Вам за это возвращают деньги с процентами за использование. В зависимости от вида, Вам могут дать низкий доход и дать на него гарантию или Вам могут пообещать дать высокий доход, но без гарантии. Классические «синица в руках или журавль в небе» на практике превращаются либо в худенькую синюю «синицу» или «журавля», удаляющегося от вкладчика. Но ведь есть и другие варианты! Человек может выбрать промежуточный вариант и необязательно из серии «худенького синего журавля, удаляющегося от вкладчика». В России есть фондовый рынок с полным спектром услуг и с требуемой ликвидностью на любой вкус, есть рынок недвижимости и рынок патентов, на которых можно спокойно совершать сделки под контролем государства, только без его гарантии на них (намек от правительства на получение собственных познаний). Вы можете взять патент, открыть дело и продать его позже в прибылью. С недвижимостью можно совершать сделки не только с жильем (сдача квартиры внаем), но и с коммерческими площадями (взять первый этаж и пустить арендаторов для получения ренты или открыть дело самому, поднимая производство и/или с/х). На фондовом рынке на данный момент есть несколько предложений – торговля ценными бумагами в спекулятивных или инвестиционных целях через брокера самому или передача этой функции управляющей компании за небольшую комиссию (паевые фонды, доверительное управление); торговля валютой и бумагами ОФЗ (государственные бумаги); индивидуальные инвестиционные счета с гарантией государства (13% налогового вычета от суммы вложений плюсуются к доходу от операций с самим счетом, куда можно набрать депозитов и тех же государственных бумаг, что даст ежегодный доход на уровне, превышающем неофициальную инфляцию). Каждый вариант можно кооперировать с другим в разных долях, поэтому выбрать желаемое можно, а с выбором конкретного продукта уже общаться с сотрудниками компаний (минимум троими) и, если найдете, независимыми экспертами.
Родные (дети и внуки) и близкие
Не забывайте общаться с родственниками и друзьями, ведь это Ваша помощь при серьезных финансовых затруднениях и полезные связи. Помните, что обращаться к ним нужно с такими проблемами, когда самостоятельно их решить не можете. Если у них возникли проблемы, то будьте готовы им помочь, если для этого имеются свободные ресурсы (деньги, работа, время). С друзьями общаться на равных, не сорить деньгами и перестать общаться с теми, кто приносит Вам только неприятности. На встрече с друзьями или родственниками можно решать вопросы, приятно проводить время и вовремя помогать в случае необходимости, ведь это не только вклад в финансовое благополучие, но и в свое здоровье. А здоровье в наше время – очень дорогая статья бюджета. Чем старше становится человек, тем чувствительнее для него становится эта тема и поэтому снижение издержек на поддержание приемлемого уровня будет всегда объектом пристального изучения в любой семье (чем больше доход, тем дороже лекарства, а здоровье – одно).
Взрослые дети начинают обеспечивать себя сами и с этой стороны бюджет семьи разгружается, но появляются внуки и снова появляется статья – детские товары и услуги. Решить этот вопрос желательно совместно с детьми, снижение издержек будет ощутимой экономией средств семей. Здесь помогут знания интернета и собственный опыт воспитания уже для помощи детям. Дети, в свою очередь, если они хорошие дети, помогают родителям. Помощь может быть, как трудовой (огород вскопать или пианино подвигать), так и опытной (сейчас информация появляется так быстро, что старшее поколение не успевает ее отслеживать…) или денежной (на обновление крупных вещей или ремонт). Такие отношения вполне заменяют собой часть издержек и дают эмоциональную стабильность.
Самосовершенствование
Многие в таком возрасте перестают учиться чему либо новому, выучились уже, пора учить других. Только постоянное получение нового опыта не только из своей сферы, но и смежных или не связанных с Вами областей, а также переобучение или повышение квалификации помогут держаться постоянно в тонусе. Конечно, обучение других, просветительская деятельность – это тяжелый труд (если требуется результат), но это в свою очередь помогает более глубоко разобраться в казалось бы привычных уже много лет вещах. Расширение своего конкурентного преимущества в профессиональной сфере поможет увеличить и доходы и укрепить свой финансовый фундамент. Изучайте более активно интернет, пользуйтесь интернет-магазинами, ищите скидки на товары и услуги, собирайте информацию о происходящих вокруг Вашего района изменениях в деятельности различных органов Власти, сетевых магазинов и отдельных поставщиков. Вы будете экономить на своих постоянных и временных издержках и иметь возможность находить и использовать новые бизнес-идеи.
Хобби
Наконец-то пришло время, когда у Вас имеется четкий горизонт по доходам, карьера находится на максимуме (при правильном продвижении) или в стабильно-приемлемом состоянии, а дети уже выросли и осваивают самостоятельную жизнь, вот теперь можно подумать о своем хобби. Занятие каким-либо видом деятельности позволяет отдыхать эмоционально и физически, может дать знакомство со своими единомышленниками и даже помочь с определением своей следующей цели – выйти на трудовую пенсию и заниматься своим любимым делом. По статистике, постоянно занятый человек живет, в среднем, на 5-6 лет больше своих сверстников. Хобби дает такую возможность, да еще и приятную для времяпровождения. Если Вы любите сажать цветы, то можете открыть цветочный магазин (цветы можно срезать только после выбора клиента из горшков, к примеру), а если любите рисовать, то можете продавать картины или заняться художественным оформлением для органов власти или частных организаций и отдельных лиц. Тяжелые виды деятельности по понятным причинам придется оставить, максимум можно себе позволить средние физические нагрузки и связанную с ними работу, к примеру, можно помогать в ремонте или строительстве, а также ухаживать за животными или плодоовощными культурами. В любом случае, каждый человек может найти применение своим уникальным навыкам и людей, готовых за его навык заплатить. Это может быть, как небольшая подработка, так и постоянный высокооплачиваемый труд. Оба вида деятельности могут приносить удовольствие, поэтому делить их можно только по получаемым деньгам.
Участие в программах
Для старшего возраста существует множество программ поддержки на федеральном и региональном уровне. Не все они работают должным образом, но отслеживание таких программ по новостям и информации из интернета (программа софинансирования пенсии государством, индивидуальные инвестиционные счета, налоговые вычеты, обучение и повышение квалификации при переезде или смене профиля…). Участвовать в государственных программах можно в полном объеме или частично, но не стоит ожидать результатов от них в «розовых» тонах. Государство готово помочь снизить издержки, а зарабатывать предлагается человеку самому.
Выбор жилья
К 50 годам люди начинают задумываться о своей жизни и меняются требования к месту проживания: кто-то хочет жить в домике (деревня или коттеджный поселок) у реки, кто-то – в квартире центрального района Москвы, кто-то в небольшой квартире на окраине… В любом случае нужно оценивать свои возможности по поддержанию своего жилья в хорошем состоянии и по проживанию в определенном районе. Если средства и силы позволяют, то можно выбирать вариант крупного жилья, а если сил немного и средств на поддержание тоже, то выбор падает на небольшую жилплощадь. При выборе небольшой жилплощади можно более крупную отдать детям, либо продать большую и купить меньшую, а оставшиеся средства определить по пункту 5 (сверху). Правильный подход после выхода на заслуженный отдых позволит жить полной жизнью и далее, а неверный – испортит впечатления на годы.
Самое главное
Понимание того, что жизнь продолжается и после пятидесяти, приходит к людям лишь на рубеже этого возраста, поэтому дезориентация может быть довольно ощутимой. Люди имеют багаж необходимого опыта, но не всегда готовы его применять к себе, поскольку не воспринимают информацию – «мне 50», как новую ступень в своей жизни. Именно осознание того, что человеку всегда свойственно финансовое благополучие и является целью советов.
источник
Journal information