Виды депозитов

Эта статья посвящена такой теме, как ставки по депозитам, их виды и принципы действия.

Данный материал будет особо полезен тем, кто имеет поверхностное представление о депозитах либо не имеет вообще об этом никакого представления.

Итак, друзья, банки окружают нас повсюду в современном мире. С каждым днем они все глубже входят в нашу жизнь, предлагая нам новые и новые услуги, а также совершенствуя существующие. В наше непростое время банк является довольно удобным местом для сохранности денежных средств. Заметьте, для сохранности, а не для получения дохода. Потому что получить от структуры, которая зарабатывает дачей денег взаймы под проценты, таким же способом довольно сложно. О чем это я, спросите Вы? Да все очень просто. Основная деятельность любого банка в свете получения доходов – это кредитование, под проценты разумеется. А наши вклады в банк по сути являются для банка своего рода кредитом, который он у нас берет. И тоже разумеется не бесплатно и должен нам платить проценты. Скажите, захочет ли банк, чтобы «его били его же оружием»? Поэтому банки очень неохотно дают высокие проценты по вкладам населения. Т.к. банкам это крайне не выгодно. Чем выше будут ставки депозитов, тем выше в банке будут ставки по кредитам, а при высоких ставках кредитов банк начнет терять клиентов, желающих занять деньги. Вот и вся схема. Все просто «как три рубля». Именно по этой причине заработать на банковском депозите много никогда не получится, как бы не заманивали нас банки сладкими пряниками и обещаниями высоких доходов. Исключение составляет случай, когда у Вас на руках очень крупная сумма денег. Тогда за счет большой суммы Вы сможете получить высокий доход при небольшой ставке по вкладу. Вот пример:

Наш ежемесячный доход составляет 500$.

Средняя ставка по вкладу в нашем городе среди банков – 15% годовых.

Нам на голову упало наследство в виде, ну скажем, 50 000$. От прабабушки осталось.

Если мы эту сумму разместим в банке под 15% годовых, то мы получим доход в виде процентов 7500$ за год или 625$ в месяц. В таком случае Вы можете смело бросать работу и жить на проценты.

Но скажите, какой процент нашего населения обладает такими суммами или приближенными к ним? Очень маленький. В основном, вклады делаются очень маленькие и, соответственно, доход по ним будет тоже маленьким.

Нужно все считать, считать предполагаемый доход, тогда у Вас сложится картина, а что же Вы на данном предложении сможете получить.

Давайте теперь перейдем непосредственно к ставкам.

В «арсенале» любого банка есть несколько депозитных предложений разных видов:

1. Депозит «до востребования». Это депозит без конечного срока действия, т.е. фактически бесконечный. Проценты по такому вкладу очень-очень маленькие, т.к. банк берет у Вас деньги в долг на неограниченный срок и не хочет платить Вам много за это. Для получения какого-либо дохода такой депозит не подходит(кроме случая, когда Вы миллионер), потому как ставка по этому вкладу едва достигает уровня инфляции или ниже ее. Преимущество такого вклада только в том, что деньги доступны Вам всегда, в любой момент Вы может часть из них взять и банк не будет Вам пересчитывать проценты и заниматься подобной ерундой. А проценты в таком вкладе начисляются на остаток суммы вклада на конец определённого периода(как правило в конце каждого месяца) и плюсуются к сумме вклада. Что это значит? В конце каждого месяца банк начисляет Вам проценты на Ваш депозит и прибавляет их к сумме депозита. В конце следующего месяца он делает то же самое. Таким образом и сумма Вашего депозита и начисляемые проценты растут каждый месяц. Это называется капитализация процентов, т.е. прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада и таким образом его увеличение. Это очень классная штука, но весь эффект сводится на нет низкой до безобразия процентной ставкой по вкладу. При небольшой сумме вклада – это фактически копейки. Это сработает только на очень крупных суммах. Банки держат такое депозитное предложение на случай, если кому-то понадобится некоторое время подержать деньги в банке с необходимостью в любой момент иметь к ним доступ.

2. Срочные депозиты. Это депозиты с конечным сроком действия, т.е деньги кладутся в банк на определённый срок, как правило, это 1, 3, 6, 12 месяцев. Иногда бывает и больше. Банкиры любят в основном полугодовые и годовые депозиты, поэтому ставка по ним выше, чем по трёхмесячным и месячным вкладам. Срочные депозиты бывают с пополнением и без него. Это значит, что в первом случае Вы сможете в течение срока своего вклада добавлять суммы к вкладу(увеличивать его) либо неограниченное число раз либо несколько раз во время срока вклада. В другом же случае у Вас такой возможности не будет. Еще срочные вклады бывают с выплатой процентов ежемесячно(или с другой периодичностью) или в конце срока вклада.

В срочных вкладах используется так называемый простой процент(кроме одного случая, о котором будет рассказано ниже). Что это? Название оправдывает смысл. При таком подходе проценты считаются от суммы вклада и срока размещения вклада. При этом проценты не прибавляются к сумме вклада и хранятся в банке на специальном дополнительном счету, привязанном к счету вклада. Проценты по таким вкладам выплачиваются либо каждый месяц, либо в конце срока действия вклада.

3. Депозит с капитализацией процентов. Это самый выгодный для нас вид вкладов. Второе название капитализации процентов – сложный процент. Такие вклады могут быть как без конечного срока действия, так и срочными. Основное преимущество данного вида вклада – это то, что проценты начисляются на сумму вклада ежемесячно и прибавляются к сумме вклада, т.е сумма вклада увеличивается. Плюс к этому такой вклад можно пополнять как правило без ограничений или несколько раз(если вклад на определённый срок). Явление капитализации – это очень интересная вещь. Как показала практика – реальная процентная ставка оказывается на несколько пунктов выше, чем та, которую заявляет банк. Это при условии, что Вы пополняете вклад регулярно. Этот вид вклада – идеальный инструмент для сбережения денежных средств.

Теперь минусы. Процентная ставка по такому вкладу несколько ниже, чем по срочным депозитам и это закономерно. И второй минус – все прелести данного банковского продукта Вы не сможете в полной мере ощутить на маленьких суммах. И чем больше сумма, тем ощутимее эффект. Также при увеличении суммы растет разница между реальной ставкой и той, которую рекламирует банк. Т.е. Ваш процент по вкладу фактически больше, чем заявлял Вам банк. Этот эффект дает капитализация процентов, т.к. фактически Ваша сумма вклада растет каждый месяц и каждый месяц все больше процентов начисляется на ваш вклад и снова прибавляется к сумме вклада. Замкнутый круг получается. Причем очень приятный.

Посчитать сложные проценты немного сложнее, чем простые. Но это не трудно. Тем более, что банки сейчас на своих сайтах предоставляют депозитные калькуляторы, которые все сделают за Вас.

Но все же полезно знать самим, как это делать. Очень скоро на нашем сайте Вы сможет найти методику расчета сложных процентов.

Вот в принципе и все основные типы депозитов. Это только общая схема. В разных банках и разных регионах могут быть свои особенности. В любом случае, если Вы желаете положить деньги в банк, не поленитесь и потратьте немного своего времени на изучение предложений банков и выберете оптимальный для Вас вариант – и по сумме, и по срокам и по доходности.

Последний совет – не ленитесь считать. Считайте, сколько Вы получите в том или ином случае. Расчеты дают реальную картину. Поэтому считайте и еще раз считайте! Не зря же есть пословица – деньги любят счет! Так что вперед!