В пилотном режиме Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запущен новый финансовый инструмент «Аренда с выкупом», в котором предполагается приобретение жилья в рассрочку без первоначального взноса. Такая схема, по мнению экспертом, окажется дороже ипотечного кредита. Однако, такой вариант приемлем для покупателей, у которых нет средств для первоначального взноса, или нет возможности подтвердить официально свой доход.
Новая схема предполагает приобретение жилья в рассрочку с максимальным сроком до 15 лет, без первого взноса. Для реализации механизма аренды с выкупом был создан закрытый паевой инвестиционный фонд недвижимости (ЗПИФН), в начале февраля завершилось формирование ЗПИФН «Доступное жилье в рассрочку» на сумму 350 млн рублей, где 100% пайщиком выступило АИЖК. Пока проект находится на стадии «пилота», денежные средства фонда будут направлены на приобретение доступного жилья экономкласса в трех регионах РФ – Московской области, Новосибирске и Екатеринбурге.
По условиям программы, гражданин, который желает купить жилье, выбирает подходящую квартиру и обращается в сервисную компания «Межрегиональная Жилищная Корпорация» (МРЖК). Квартиру выкупает МРЖК, а затем продает ее в рассрочку на срок до 15 лет. Выбрать квартиру можно как на первичном, так и на вторичном рынке, главное условие – дом должен быть введен в эксплуатацию.
Стоимость выкупа квартиры определяется исходя из ее рыночной стоимости в момент приобретения, плюс возможное удорожание недвижимости за срок рассрочки, а также первоначальный взнос клиента.
Выкупная стоимость квартиры фиксируется в договоре и остается неизменной. В ежемесячный платеж клиента входит оплата выкупная стоимость квартиры и арендный платеж. Соотношение выкупного и арендного платежа зависит от срока рассрочки. Чем меньше срок, тем больше доля выкупного платежа – 46/54 при сроке рассрочки на 15 лет, или 58/42 при сроке рассрочки 10 лет. Это соотношение является неизменным.
Так, увеличение стоимости квартиры при рассрочке сроком на 15 лет составит 30%. При этом арендные платежи будут зафиксированы на весь срок кредитных отношений. В том случае, если клиент перестанет осуществлять ежемесячные платежи, то договор с ним будет расторгнут. Уплаченные им средства в счет выкупа квартиры будут возвращены, а квартира останется в собственности фонда.
По мнению экспертов, данная схема не будет востребована на рынке. Возможно несколько вариантов, когда аренда с выкупом будет интересна клиентам. Один из вариантов, когда на человека неожиданно упали деньги, но он не хочет сразу приобретать квартиру и засвечивать деньги. Либо такой вариант будет приемлем для граждан, которым отказали в кредитовании в банке.
Для покупки квартиры по предлагаемой схеме достаточно будет заполнить анкету и предоставить паспорт и страховое свидетельство СНИЛС. В подобном подходе к оценке риска нет ничего страшного, так как все риски покрываются тем, что квартира оформляется в собственность компании. Возможно оценка платежеспособности будет происходит и на основе данных кредитной истории заемщика.
Одним из преимуществ данной схемы является отсутствие первоначального взноса. Но в таком случае арендные платежи будут выше рыночных. При определенных вариантах, такая схема может оказаться дороже по сравнению с традиционной ипотекой.
Отрицательный фактор – покупатель не может сразу оформить право собственности на квартиру, только после полной выплаты, и как следствие проживающий в квартире не может принимать решения и участвовать в жизни дома (выбор УК, прописка родственников, перепланировка и т.п.). Кроме того, не будет возможность воспользоваться налоговыми вычетами ни на покупку, ни по возврату уплаченных процентов.
источник
Journal information